حاسبة Coast FIRE

كيف يُحسب التقدير؟

يُدخل الإنفاق وفق القوة الشرائية لليوم. على مدى N سنوات، ترفع الحاسبة هذا المبلغ بعامل (1 + التضخم)^N. وتقسم الإنفاق الناتج للسنة الأولى عند التقاعد على معدل السحب المفترض بصيغته العشرية للحصول على الهدف الاسمي عند التقاعد. ثم تخصم هذا الهدف بعامل (1 + عائد الاستثمار)^N لتقدير المبلغ الذي يجب استثماره اليوم. أما الهدف بقيمة اليوم فهو الإنفاق السنوي الحالي مقسومًا على معدل السحب.

يُحسب العائد السنوي المعدّل وفق التضخم بالصيغة (1 + العائد الاسمي) / (1 + التضخم) - 1. طرح المعدلين مباشرة يعطي نتيجة مختلفة. ينمو الرصيد المستثمر الحالي في التوقع مرة واحدة كل سنة وفق العائد الاسمي المختار. ويفترض النموذج عدم إضافة مساهمات أو إجراء سحوبات قبل التقاعد. يعرض الجدول السنوي وملف CSV المسار المحسوب نفسه، لا الأداء الفعلي للاستثمار.

على سبيل المثال، إذا كان العمر الحالي 30 سنة والتقاعد عند 65، والإنفاق السنوي 60,000 بقيمة اليوم، والعائد الاسمي المفترض 7%، والتضخم 3%، ومعدل السحب المفترض للسنة الأولى 4%، فإن الهدف يبلغ نحو 1,500,000 بقيمة اليوم أو 4,220,794 عند التقاعد. وبعد خصمه إلى اليوم على مدى 35 سنة، يكون مبلغ Coast المحسوب نحو 395,332. هذه نتائج حسابية للافتراضات المذكورة، وليست معدلات موصى بها أو ضمانًا بأن الرصيد سيدعم تقاعدًا معينًا.

ما الذي ينبغي مراجعته قبل الاعتماد على الرقم؟

لا تحقق الأسواق العائد نفسه كل سنة. وقد يتغير التضخم والإنفاق وتوزيع الاستثمارات. معدل السحب المختار مجرد مدخل لحساب الهدف، وهذه الأداة لا تحاكي ترتيب العوائد أو السحوبات أو طول العمر بعد التقاعد. كما تستبعد الضرائب ورسوم الاستثمار والمعاشات والمساهمات المستقبلية. لا يُعد صندوق الطوارئ جزءًا من الرصيد المستثمر تلقائيًا، ويظل عليك تغطية تكاليف المعيشة قبل التقاعد. قارن عدة سيناريوهات وراجع الافتراضات كلما تغيرت ظروفك.

يغيّر اختيار العملة وحدة العرض بجانب المبالغ، لكنه لا يحوّل عملة إلى أخرى. أدخل الإنفاق والأصول بالعملة نفسها. والفرق بين الهدف بالقيمة المستقبلية والهدف بقيمة اليوم هو التضخم: مع افتراض تضخم موجب يكون المبلغ الاسمي المستقبلي أكبر، بينما تعبّر قيمة اليوم عن القوة الشرائية بالأسعار الحالية.