حاسبة إعادة تمويل السيارة

ما الذي يتغير عند إعادة التمويل؟

تستبدل إعادة تمويل السيارة القرض الحالي بقرض جديد. تسدد الجهة المقرضة الجديدة مبلغ السداد النهائي للقرض القديم، ثم تسدد أنت أصل القرض الجديد وفق معدل ومدة جديدين. لا تتغير السيارة أو استهلاكها أو قيمتها السوقية لمجرد تغير القرض.

تقارن الحاسبة خيارين اعتباراً من اليوم:

إذا موّلت التكاليف، تضاف إلى أصل القرض الجديد، ما يرفع القسط والفائدة المحتسبة على تلك التكاليف.

معادلة القسط

عندما يكون أصل القرض P، والمعدل الشهري r، وعدد الأقساط المتبقية n، يكون القسط الثابت التقديري:

payment = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

عند معدل 0% يكون القسط ببساطة P ÷ n. تستخدم الحسابات قيماً غير مقربة داخلياً، ولا تُقرّب المبالغ إلا عند عرضها.

نقطة التعادل الاقتصادية

لا تعتمد هذه الحاسبة الاختصار الرسوم ÷ التوفير الشهري بوصفه نقطة التعادل الأساسية، لأنه قد يكون مضللاً عند تمويل الرسوم أو تمديد مدة القرض الجديد.

بدلاً من ذلك، تقارن الحاسبة في كل شهر بين:

1. المدفوعات التي تمت في كل خيار؛ و
2. الرصيد الذي سيلزم سداده نهائياً في ذلك الشهر.

نقطة التعادل الاقتصادية هي أول شهر تصبح فيه تكلفة إعادة التمويل مساوية لتكلفة إبقاء القرض الحالي أو أقل منها. بعض العروض لا تصل إلى هذه النقطة خلال مدة أي من القرضين.

قسط أقل وتكلفة أعلى

لنفترض أن أمام مقترض 30 شهراً في قرضه الحالي، ثم أعاد التمويل بقرض جديد مدته 60 شهراً. حتى مع معدل أقل، قد يؤدي توزيع الرصيد على ضعف عدد الأقساط إلى فاتورة شهرية أصغر بكثير وتكلفة إجمالية أعلى. قد يكون تخفيف العبء الشهري مفيداً، لكن ينبغي وصفه بدقة على أنه تحسين للتدفق النقدي، لا توفير تلقائي.

ما الذي يدخل ضمن تكاليف إعادة التمويل؟

أدخل كل تكلفة لا تنشأ إلا بسبب استبدال القرض:

• رسوم الطلب أو منح القرض التي تفرضها الجهة المقرضة؛
• رسوم الملكية أو التسجيل أو إثبات الرهن؛
• غرامة السداد المبكر أو النهائي الواردة في العقد القديم؛
• أي رسوم إلزامية أخرى تظهر في إفصاح إعادة التمويل.

لا تدخل التكلفة نفسها مرتين. إذا أضيفت الرسوم إلى رصيد القرض الجديد فاختر خيار التمويل، وإذا دفعتها نقداً فاختر الدفع مقدماً. وإذا كان بعض التكاليف مموّلاً وبعضها مدفوعاً مقدماً، فاحسب كل ترتيب على حدة.

معدل الفائدة والنسبة السنوية ومبلغ السداد

معدل الفائدة التعاقدي هو الذي يحدد القسط المجدول بدقة. قد تشمل النسبة السنوية APR رسوماً معينة، وهي مفيدة لمقارنة الإفصاحات، لكن إدخالها كما لو كانت معدل العقد يعطي تقديراً لا قسطاً مطابقاً تماماً لحساب الجهة المقرضة.

كما أن عرض السداد النهائي أدق من مبلغ القرض الأصلي أو الرصيد المنقول سريعاً من كشف الحساب. فكثير من قروض السيارات تحتسب الفائدة يومياً، ولذلك قد يتغير المبلغ اللازم لإغلاق الحساب تبعاً لتاريخ السداد.

قارن العروض بأمان

ابدأ بمقارنة العرض الجديد باستخدام مدة قريبة من عدد الأشهر المتبقية في القرض الحالي، حتى تعزل أثر تغير المعدل قدر الإمكان. بعد ذلك جرّب مدة أقصر أو أطول عن قصد، وراقب القسط ونتيجة التكلفة الإجمالية معاً.

قد يعتمد القبول والتسعير الفعليان على الجدارة الائتمانية والدخل وعمر السيارة والمسافة المقطوعة ونسبة القرض إلى القيمة والحدود الدنيا لدى الجهة المقرضة والقواعد المحلية. وإذا تجاوز مبلغ السداد قيمة السيارة، فقد تقيّد بعض الجهات المبلغ الذي تقبل إعادة تمويله.

هذه الحاسبة تقدير تعليمي لاستهلاك قرض ثابت الفائدة. وهي ليست عرضاً من جهة مقرضة ولا تنبؤاً بالموافقة ولا توصية مالية.

المصادر ومواد إضافية

• مكتب الحماية المالية للمستهلك: دليل قروض السيارات
• مكتب الحماية المالية للمستهلك: غرامات السداد المبكر