حاسبة إعادة التمويل مع سحب نقدي
إعادة التمويل مع سحب نقدي تستبدل تمويلك العقاري الحالي بتمويل أكبر وتمنحك الفرق نقدا. وهي مفيدة لدمج الديون مرتفعة الفائدة أو تمويل ترميم، لكن فقط عندما تكون الأرقام في مصلحتك. أدخل رصيد التمويل الحالي وقيمة العقار والمعدل الجديد والمبلغ النقدي الذي تريده، وستعرض الحاسبة قسطك الشهري الجديد، والنقد المتاح بعد خصم الرسوم، والشهر الذي تتجاوز فيه الوفورات رسوم العملية.
كيف تُحسب إعادة التمويل مع السحب النقدي
-
1
أدخل التمويل الحالي
الرصيد المتبقي، والمعدل الحالي، والمدة المتبقية. هذا هو الأساس الذي تقارن به.
-
2
أدخل قيمة العقار والمبلغ النقدي
تحدّد البنوك عادة قيمة التمويل عند 80% من القيمة التقديرية للعقار. وإذا طلبت أكثر من ذلك فستحتاج إلى منتج مختلف.
-
3
أدخل شروط التمويل الجديد
المعدل الجديد، والمدة (عادة من 20 إلى 30 سنة)، ورسوم العملية (من 2% إلى 5% من مبلغ التمويل).
-
4
قارن واحسب نقطة التعادل
القسط الجديد، والنقد المستلم، وفرق إجمالي الفائدة، والشهر الذي تتجاوز فيه الوفورات المتراكمة رسوم العملية.
كيف يُحسب المبلغ النقدي المسحوب
- الرصيد الحالي: 720,000 ر.س
- قيمة العقار: 1,200,000 ر.س
- أقصى تمويل جديد عند 80% من القيمة: 960,000 ر.س
- النقد المتاح: 960,000 ر.س − 720,000 ر.س − الرسوم ≈ 216,000 ر.س (بعد 24,000 ر.س رسوم عملية)
مثال محسوب
- التمويل الحالي: 720,000 ر.س بمعدل 4.0% سنويا، 22 سنة متبقية، قسط 4,300 ر.س/شهر
- التمويل الجديد: 960,000 ر.س بمعدل 5.0% سنويا، 30 سنة، قسط 5,150 ر.س/شهر
- رسوم العملية: 24,000 ر.س (تُضاف إلى التمويل أو تُدفع عند التوقيع)
- النقد المستلم: 216,000 ر.س (إذا أُضيفت الرسوم) أو 240,000 ر.س (إذا دُفعت منفصلة)
المفاضلة: قسط شهري أعلى بـ 850 ر.س، و216,000 ر.س نقدا في اليد. يرتفع إجمالي الفائدة طوال مدة التمويل ارتفاعا كبيرا لأنك مددت المدة وزدت الرصيد.
متى تكون إعادة التمويل مع السحب النقدي منطقية
- دمج الديون مرتفعة الفائدة: بطاقة ائتمان بمعدل 22% تتحول إلى تمويل بمعدل 5% يوفّر فائدة كبيرة.
- ترميم يرفع القيمة: مطبخ جديد، سقف، توسعة. يعود جزء منها عبر قيمة العقار.
- تكاليف التعليم: معدل التمويل العقاري أقل من معظم معدلات التمويل الشخصي.
- رأس مال للاستثمار: فقط إذا كان العائد المتوقع يتجاوز بوضوح معدل التمويل بعد الضريبة.
متى لا تكون منطقية عادة
- المصروفات اليومية: أنت تستبدل نقدا قصير الأجل بـ 30 سنة من الفائدة.
- شراء أصل يتناقص في قيمته (سيارة، قارب) على مدى تمويل عقاري: دفع ثمن سيارة على 30 سنة صفقة سيئة حتى بمعدلات التمويل العقاري.
- عندما يكون معدلك الحالي أقل بكثير من الجديد: ستدفع فائدة إضافية على الرصيد القديم أيضا، لا على النقد الجديد فقط.
- عندما تخطط للانتقال خلال سنتين أو ثلاث: قد لا تُسترَد الرسوم قبل أن تبيع.
إعادة التمويل العادية مقابل السحب النقدي
إعادة التمويل العادية تخفض معدلك أو تقصّر المدة فقط. أما خيار السحب النقدي فيضيف مبلغ تمويل أكبر، ومعدلاته عادة أعلى بـ 0.125% إلى 0.5% من إعادة التمويل العادية.
اعتبار ضريبي
في معظم الأسواق الخليجية لا توجد ضريبة دخل شخصية تتيح خصم فوائد التمويل العقاري للسكن، لذا قيّم العملية بكلفتها المالية الحقيقية دون توقع مزايا ضريبية. وراعِ كذلك رسوم السداد المبكر للتمويل السابق ورسوم التقييم العقاري ورسوم توثيق التمويل الجديد، وأكّد الشروط مع الجهة الممولة.
الأسئلة الشائعة
تشترط معظم البنوك أن تترك 20% على الأقل من قيمة العقار دون تمويل بعد العملية. على عقار بقيمة 1,200,000 ر.س يكون أقصى تمويل جديد عادة 960,000 ر.س. وقد ترفع بعض الجهات هذا الحد بحسب ملف المتقدم.
إعادة التمويل مع السحب النقدي تستبدل تمويلك بتمويل أكبر بمعدل ثابت. أما الحد الائتماني بضمان العقار فهو تسهيل منفصل ومتجدد، عادة بمعدل متغير، مضمون بالجزء المسدد من العقار. الخيار الثاني يبقي تمويلك الأصلي منخفض المعدل دون تغيير، وغالبا يكون أفضل عندما يكون معدلك الحالي أقل بكثير من معدل إعادة التمويل.
هذا هو النطاق المعتاد. قارن بين عدة جهات تمويل، فبعضها يقدّم إعادة تمويل دون رسوم مقابل معدل أعلى قليلا. احسب التكلفة الإجمالية خلال المدة التي تتوقع الاحتفاظ فيها بالتمويل لتقرر.
الوفورات الشهرية = القسط القديم − القسط الجديد (إن كان أقل). أشهر التعادل = رسوم العملية ÷ الوفورات الشهرية. وإذا كان القسط الجديد أعلى (وهو شائع في السحب النقدي)، فإن “الوفورات” تكمن في دمج الديون أو استخدام النقد، وتحتاج نقطة التعادل إلى إطار مختلف.
أدوات ذات صلة
حاسبة 401(k)
توقّع رصيد 401(k) من الراتب والعمر ونسبة المساهمة ومطابقة صاحب العمل والعائد المتوقع، مع حدود IRS لعام 2026 وتفصيل سنة بسنة.
حاسبة ضريبة القيمة المضافة وضريبة المبيعات
احسب الضريبة على مبلغ غير شامل للضريبة، أو استخرج الضريبة المضمنة في سعر شامل. مناسبة لضريبة القيمة المضافة وGST وضريبة المبيعات.
حاسبة علم الأعداد
احسب أرقام علم الأعداد المرتبطة بالاسم وفق القيم الفيثاغورية أو الكلدانية: التعبير، رغبة الروح والشخصية.
حاسبة دفعات HELOC
احسب دفعة HELOC الشهرية في فترة السحب بفوائد فقط وفترة السداد المقسطة حسب الرصيد ومعدل APR والمدة.
حاسبة تكلفة الوقود
قدّر تكلفة الوقود من المسافة واستهلاك السيارة وسعر المحطة. استخدم كم/لتر أو L/100 كم أو MPG مع وحدات متطابقة.
حاسبة المدة الزمنية
احسب المدة بين وقتين بصيغة HH:MM والساعات العشرية والدقائق والثواني.