مُحسِّب دفع قرض الرهن العقاري المتغير (HELOC)
يُعد قرض الإسكان المتغير (HELOC) مزيجًا من قرضين: فترة سحب تقتصر على دفع الفوائد فقط، وفترة سداد متدرجة تُدفع خلالها أقساط شهرية، وغالبًا ما تكون بمعدل فائدة متغير. بإدخال رصيدك الحالي، ومعدل الفائدة السنوي (APR)، والسنوات المتبقية في كل مرحلة، سيعرض لك هذا الحاسب المبلغ الشهري للسداد حاليًا، بالإضافة إلى الزيادة في المبلغ عند بدء السداد – وهي اللحظة التي يشعر بها معظم المقترضين لقروض HELOC لأول مرة.
كيفية تقدير مبلغ دفع قرض القرض العقاري المستمر (HELOC) الخاص بك
-
1
أدخل الرصيد المستخدم حاليًا
استخدم أحدث بيان: يعتمد الدفع على المبلغ المستحق، وليس على الحد الأقصى للرصيد.
-
2
أدخل معدل الفائدة السنوي (APR)
أدخل معدلك المتغير الحالي؛ حيث يتيح لك شريط التنظيم للحساسية إجراء اختبارات التحمل عند مستويات +1% أو +2% أو +3%.
-
3
حدد مدة السحب ومدة السداد
القيم النموذجية: استرداد خلال 10 سنوات مع سداد على مدى 20 سنة، لكن بعض المنتجات تتبع نمطًا مثل 5+15 أو 10+15.
-
4
قارن المرحلتين معًا.
راجع دفع القسط المتعلق بالفوائد فقط الآن، بالإضافة إلى القسط المُقسَّط الذي يبدأ في السداد عند التحويل.
هيكل الدفع ثنائي الطور
طريقة حساب دفعات قرض الإسكان المرتبط بالقيمة (HELOC) بسيطة بمجرد تقسيم المراحل.
الدفع فقط بالفوائد (مرحلة السحب)
Monthly payment = Balance × APR / 12
رصيد قدره 40,000 دولار بفائدة سنوية مركبة تبلغ 8.25٪ = 40,000 × 0.0825 / 12 = $275.00.
لا يقلل أي من هذه المدفوعات من المبلغ الأساسي. وإذا قمت فقط بدفع الحد الأدنى، فستظل مدينًا بمبلغ 40,000 دولار عند انتهاء فترة السحب.
الدفع المُستهلك (مرحلة السداد)
صيغة الاستهلاك القياسية:
P = B × r / (1 − (1 + r)^−n)
حيث يمثل B الرصيد عند التحويل، وr المعدل الشهري (APR / 12)، وn عدد الدفعات الشهرية خلال فترة السداد.
نفس المبلغ البالغ 40,000 دولار بفائدة نسبتها 8.25٪ على مدى فترة سداد مدتها 20 عامًا:
P = 40,000 × 0.006875 / (1 − 1.006875^−240) ≈ $340.62/month
قد يبدو الارتفاع من 275 دولارًا إلى 340 دولارًا ضئيلًا في هذا المثال، ولكن عند زيادة معدل الفائدة أو الرصيد، قد يكون هذا الارتفاع كبيرًا جدًا.
خطوات دفع نموذجية
| الرصيد | معدل الفائدة السنوي | السحب (فقط الفائدة) | السداد (على مدى 20 عامًا) | القفز |
|---|---|---|---|---|
| $25,000 | 7.5% | $156 | $201 | +$45 |
| $50,000 | 7.5% | $313 | $403 | +$90 |
| $100,000 | 8.5% | $708 | $868 | +$160 |
| $150,000 | 9.5% | $1,188 | $1,398 | +$210 |
التخطيط المسبق للقفزة
- قم بسداد المبلغ الأساسي طواعية خلال مرحلة السحب؛ حتى إن دفع 200 دولار شهريًا يؤدي إلى تراكم الفائدة تلقائيًا. – إعادة تمويل القرض كرهن عقاري ثانٍ بسعر فائدة ثابت قبل بدء السداد، في حال ارتفاع أسعار الفائدة. احتفظ بمقادير تتراوح بين 3 و6 أشهر من مبلغ السداد المتوقع كاحتياطي احتياطي.
الأسئلة الشائعة
تفرض معظم قروض القرض العقاري المستمر (HELOC) معدلًا متغيرًا مرتبطًا بالمعدل الأساسي للرهن العقاري. وحتى لو ظل رصيد القرض ثابتًا، فإن أي زيادة في المعدل الأساسي تؤثر على دفعاتك خلال نفس دورة الف facturing. ويتيح لك الآلة الحاسبة إجراء اختبار تحمل عند معدل أساسي مضاف إليه 2٪ أو 3٪.
تقريبًا دائمًا نعم. تسمح قروض القرض العقاري المتغير (HELOCs) عادةً بسداد مقدّم غير محدود، لكن بعضها يفرض رسومًا طفيفة تُعرف بـ“رسوم الإغلاق المبكر“ إذا تم إغلاق الحساب خلال السنوات الثلاث الأولى.
نعم. كل سحب إضافي خلال فترة السحب يزيد رصيدك، وبالتالي يرتفع دفعك التالي للفوائد بشكل متناسب. تُحسب بعض قروض الرهن العقاري المتغير (HELOC) الرصيد المتوسط أسبوعيًا، بينما تُحسب أخرى الرصيد النهائي في نهاية الشهر؛ يرجى الاطلاع على الشروط والتفاصيل الموضحة.
تُجمَّد الخط عند الرسوم الجديدة، ويتم توزيع رصيد المبلغ في تلك اللحظة على مدة السداد. عادةً ما يكون الدفع الأول المُقسَّط أعلى بنسبة تتراوح بين 20٪ و40٪ من الدفع الأخير الذي يقتصر فقط على الفوائد، وذلك بنفس المعدل.
أدوات ذات صلة
مُحسِّب قرض الرهن العقاري المتغير (HELOC)
قم بتقدير حد خط الائتمان المخصص لقيمة عقار منزلك، ومبالغ السحب المخصصة للفوائد فقط، وجدول السداد التدريجي.
حاسبة العمر
احسب العمر الدقيق بالسنوات والشهور والأيام من تاريخ الميلاد، مع إجمالي الأيام والساعات والعد التنازلي لعيد الميلاد القادم.
حاسبة BMI
احسب مؤشر كتلة الجسم من الطول والوزن. يعرض فئة WHO، ونطاق الوزن الصحي، وحدود BMI.
حاسبة BMR
قدّر معدل الأيض الأساسي — السعرات التي تحرقها في راحة كاملة. تستخدم معادلة Mifflin-St Jeor، المعيار السريري الحالي.
حاسبة السعرات الحرارية
قدّر احتياجك اليومي من السعرات لهدفك باستخدام BMR بمعادلة Mifflin-St Jeor وعوامل النشاط. يشمل أهداف العجز والفائض.
حاسبة شهادات الإيداع
احسب الفائدة والرصيد النهائي لشهادة الإيداع. تدعم تكرار تركيب الفائدة وغرامات السحب المبكر.