حاسبة الحد الأدنى للدفع لبطاقة الائتمان

كيف يعمل الحد الأدنى للدفع

تحسب الأداة شهرًا بشهر انطلاقًا من ثلاث قيم:

الحد الأدنى للدفع = أكبر القيمتين (النسبة المئوية من الرصيد، الحد الأدنى الثابت)

الفائدة الشهرية = الرصيد × معدل الفائدة السنوية ÷ 12

المبلغ الذي يخفّض أصل الدين = الحد الأدنى للدفع − الفائدة الشهرية

لرصيد قدره 20,000 ر.س بمعدل فائدة سنوية 22%، وحد أدنى 2% وحد أدنى ثابت 100 ر.س:

• الفائدة الشهرية: 20,000 × 0.22 / 12 ≈ 366.67 ر.س
• 2% من الرصيد: 400 ر.س
• الحد الأدنى للدفع: 400 ر.س (أكبر القيمتين 100 و400)
• المبلغ الذي يخفّض أصل الدين: 400 − 366.67 = 33.33 ر.س

في الشهر التالي يصبح أصل الدين 19,966.67 ر.س؛ فينخفض الحد الأدنى ويتباطأ التقدّم.

تكلفة “الحد الأدنى فقط”

رصيد 20,000 ر.س بمعدل فائدة سنوية 22% وحد أدنى ثابت 100 ر.س، عند نسب مئوية دنيا مختلفة:

عند حد أدنى 1%، يكون الدفع 200 ر.س، أي أقل من الفائدة الشهرية البالغة 366.67 ر.س، لذلك لن ينخفض الرصيد أبدًا؛ تعرض الأداة تحذيرًا بدلًا من تاريخ سداد.

لماذا يُجعل الحد الأدنى منخفضًا عن قصد

تربح جهات الإصدار من الفائدة، وتبلغ الفائدة ذروتها عندما تبقى الأرصدة مرتفعة لمدة أطول. يُضبَط الحد الأدنى ليبقى الحساب منتظمًا دون تأخّر، بينما ينخفض أصل المبلغ ببطء قدر ما يسمح به النظام. تُلزم الجهات الرقابية مثل البنك المركزي مُصدري البطاقات بإظهار معدل الفائدة والتكلفة الإجمالية في كل كشف حساب، لهذا السبب تحديدًا.

استراتيجيات تنجح فعلًا

• سدّد كامل رصيد كشف الحساب كل شهر. لا فائدة ولا حسابات للحد الأدنى.
• إن لم تستطع، فادفع فوق الحد الأدنى قدر ما تستطيع: حتى 100 ر.س إضافية لها أثر يفوق المتوقع.
• الانهيار الجليدي: ابدأ بالبطاقة ذات أعلى فائدة، والحد الأدنى على الباقي. الأمثل رياضيًا.
• كرة الثلج: ابدأ بأصغر رصيد. أقل كفاءة لكنه محفّز نفسيًا؛ استخدمه إذا أوقفك أسلوب الانهيار الجليدي.
• حوّل الرصيد إلى بطاقة بفائدة تمهيدية 0% إذا أمكنك السداد خلال الفترة الترويجية (عادةً 12-18 شهرًا). انتبه إلى رسوم التحويل بنسبة 3-5%.