حاسبة مقارنة القروض

الأرقام الثلاثة الوحيدة التي تهم

• الدفع الشهري يخبرك ما إذا كان القرض يناسب تدفق النقد الخاص بك.
• إجمالي الفوائد المدفوعة يخبرك بالتكلفة الحقيقية للمال.
• إجمالي المدفوع (رأس مال + فائدة + رسوم) هو الشيك الكامل الذي تكتبه على مدى حياة القرض.

قرض لمدة 15 سنة بنسبة 6.5% يبدو أعلى تكلفة شهرياً من قرض لمدة 30 سنة بنسبة 6.0%، لكن قرض الـ15 سنة قد يوفّر عشرات الآلاف من الريالات في الفوائد على مدى عمر القرض.

مثال عملي

مبلغ أساسي قدره 1,500,000 ر.س، وعرضان:

العرض «ب» يكلّف 20,000 ر.س إضافية في الرسوم، لكنه يوفّر 155,594 ر.س على مدى عمر القرض. نقطة التعادل لهذه الرسوم الإضافية تقع عند نحو 41 شهراً. إذا كنت ستحتفظ بالقرض مدةً أطول من ذلك، فإن العرض «ب» هو الأفضل.

انتبه إلى

• معدلات الجذب. قرض بسعر فائدة متغيّر مع فترة تمهيدية مدتها 3 سنوات قد يبدو رائعاً حتى السنة الرابعة.
• غرامات السداد المبكر. بعض العروض تفرض غرامة على السداد المبكر؛ راجع التفاصيل الدقيقة قبل افتراض أنك تستطيع إعادة التمويل.
• رسوم الإصدار مقابل نقاط الخصم. رسوم الإصدار تكلفة معالجة القرض؛ أما نقاط الخصم فهي فائدة مدفوعة مقدّماً وقد تكون معفاة من الضريبة في بعض الحالات.
• معدل الفائدة السنوي مقابل سعر الفائدة الاسمي. يشمل معدل الفائدة السنوي معظم الرسوم؛ وقد يكون لقرضين بنفس سعر الفائدة الاسمي معدلا فائدة سنوية مختلفان كثيراً.

عقلية التعادل

عندما يوفر أحد العروض دفعات شهرية أقل لكن رسوم أعلى، اقسم الفرق في الرسوم على المدخرات الشهرية. إذا كنت ستحتفظ بالقرض بعد ذلك العدد من الأشهر، فإن الخيار الأعلى تكلفة مقدماً يفوز.