Softonic

محاسبة نقطة التعادل لإعادة التمويل

خطوة 1 / 3 نقطة التعادل

القرض الحالي

التالي

يُعد إعادة التمويل مصدرًا للنقد المجاني فقط إذا بقيت في المنزل لفترة كافية تكفي لجعل انخفاض الدفعة الشهرية يفوق تكاليف الإغلاق. الشهر الذي تبلغ فيه التوفيرات المجمعة قيمة هذه التكاليف هو النقطة المحورية؛ فإذا بقيت بعد هذا الشهر، فأنت توفر؛ وإذا غادرت قبله، فقدت المال. يستخدم الآلة الحاسبة رصيدك الحالي، ومعدل الفائدة، والمدة المتبقية، ومعدل الفائدة الجديد، بالإضافة إلى تقدير تكلفة الإغلاق، لتحديد الشهر الدقيق الذي تبدأ فيه التوفيرات.

كيفية حساب نقطة التعادل

  1. 1

    أدخل مبلغ القرض الحالي

    رصيد المتبقي، ومعدل الفائدة الحالي، والمدة المتبقية بالأشهر.

  2. 2

    أدخل القرض الجديد

    سعر جديد، مدة جديدة (غالبًا 30 عامًا؛ ويُعد إعادة ضبط المدة أمرًا مهمًا)، بالإضافة إلى أي نقاط تُدفع عند إتمام الصفقة.

  3. 3

    أضف التكاليف الإجمالية للإغلاق

    رسوم البنك، ورسوم الأطراف الثالثة (مثل تقييم العقار، وتوثيق الرهن، ورسوم التسجيل)، بالإضافة إلى الفوائد المدفوعة مقدماً ورسوم السداد المبكر. في عملية إعادة تمويل عقاري نموذجية، تتراوح هذه الرسوم بين 1% و3% من مبلغ القرض.

  4. 4

    اقرأ شهر نقطة التعادل

    يعرض الجدول الموجود أسفل الملخص المدخرات الشهرية، والمدخرات التراكمية، والشهر الذي تتجاوز فيه المدخرات التراكمية تكاليف الإغلاق لأول مرة.

صيغة نقطة التعادل وتحذيراتها

النسخة البسيطة: أشهر التعادل = تكاليف الإغلاق ÷ التوفير الشهري. عملية إعادة تمويل توفر 700 ر.س شهريًا، مع تكاليف إغلاق قدرها 17,500 ر.س، تبلغ نقطة التعادل في الشهر الخامس والعشرين؛ وبعد ذلك تبدأ مدخراتك في النمو باستمرار.

النسخة البسيطة تُخفي مشكلتين قد تؤديان إلى عكس الإجابة تمامًا.

١. عادةً ما يؤدي القرض الجديد إلى إعادة ضبط جدول السداد من البداية. عند إعادة تمويل قرض تبقى عليه ٢٢ سنة إلى قرض جديد مدته ٣٠ سنة، تطول مدة السداد بمقدار ٨ سنوات. وتنخفض الدفعة الشهرية ليس فقط بسبب انخفاض معدل الفائدة، بل أيضًا لأن الرصيد يُوزع على عدد أكبر من الأشهر. وتُعد هذه “الوفورات” جزئيًا نتيجة لتباطؤ سرعة سداد أصل القرض.

٢. دفع الفوائد على مدى فترة أطول يكلّف أكثر في الإجمال. قارن إجمالي الفوائد المدفوعة خلال مدة كلا القرضين، وليس الفرق الشهري فقط. يعرض الحاسب كلتا النتيجتين: التوفير الشهري (من منظور التدفق النقدي)، ومقارنة الفوائد طوال مدة القرض (من منظور التكلفة الإجمالية).

متى تكون إعادة التمويل منطقية فعلاً

الوضع إعادة التمويل؟
ينخفض معدل الفائدة بنسبة 0.75٪ أو أكثر، وتعتزم البقاء خمس سنوات أو أكثر عادةً نعم
ينخفض المعدل بأقل من 0.5٪ أو تتجاوز تكاليف الإغلاق نسبة 4٪ من الرصيد على الأرجح لا
تحتاج إلى التخلص من التأمين الإلزامي على القرض (نسبة القرض إلى قيمة العقار أقل من 80٪) نعم
أنت ضمن السنوات الخمس الأخيرة من القرض الحالي نادرًا جدًا
ستنتقل خلال 18 شهرًا لا
التحويل من معدل فائدة متغير إلى معدل ثابت قبل المراجعة التالية غالبًا نعم

نطاقات نقطة التعادل وفق قاعدة تقريبية

في سوق الإسكان، تتراوح الأشهر المعتادة لتحقيق نقطة التعادل بين 24 و48 شهرًا. وأقل من 18 شهرًا يُعد ممتازًا للغاية، وعادةً ما يعني انخفاضًا كبيرًا في معدل الفائدة مع تكاليف منخفضة أو تسهيلات من البنك. أما أكثر من 60 شهرًا فهي حالة غير مواتية لإعادة التمويل، إذ من غير المرجح استرداد التكلفة قبل أن تضطرك أحداث الحياة إلى بيع العقار.

الأسئلة الشائعة

تبلغ تكلفة كل نقطة عادةً 1٪ من مبلغ القرض، وتساهم في خفض معدل الفائدة بمقدار يتراوح بين 0.125٪ و0.25٪. يجب حساب نقطة التعادل الخاصة بهذه النقاط بشكل منفصل عن نقطة التعادل الخاصة بإعادة تمويل القرض؛ حيث لا تُدرّ هذه النقاط أي عائد إلا إذا تم الاحتفاظ بالقرض لمدة تتراوح بين 4 إلى 7 سنوات بعد إتمام عملية إعادة التمويل نفسها.

رسوم إدارية، نقاط خفض الفائدة، تقييم العقار (من 1,500 إلى 3,000 ر.س)، الاستعلام الائتماني، تأمين العقار، رسوم التوثيق والتسجيل، بالإضافة إلى الفوائد المدفوعة مقدماً من تاريخ إتمام الصفقة حتى نهاية الشهر. أما الضرائب والتأمينات المدفوعة مقدماً فهي ليست تكاليف فعلية؛ إذ تبقى هذه الأموال ملكًا لك.

نعم، ويدعم ذلك الآلة الحاسبة. عند إدراج التكاليف المتكررة ضمن المبلغ الأساسي، فإنها تُموَّل بمعدل جديد؛ وبالتالي يتأخر شهر التعادل قليلاً، لكنك تحافظ على مبلغ نقدي في جيبك عند إتمام الصفقة.

نقطة التعادل من حيث التدفق النقدي (أي عندما تغطي الادخارات الشهرية تكاليف الإغلاق) تمثل الرؤية قصيرة الأجل، بينما نقطة التعادل من حيث إجمالي الفوائد (أي عندما ينخفض معدل الفائدة على القرض الجديد طوال مدة القرض دون معدل الفائدة على القرض السابق طوال نفس المدة) تمثل الرؤية طويلة الأجل؛ وقد تختلف هاتان النقطتان بشكل ملحوظ مع مرور السنوات عندما يُطيل القرض الجديد مدة السداد.

لا. تُجرى العمليات الحسابية مباشرةً في متصفحك، ولا يتم إرسال الأرقام التي تدخلها أبدًا.

أدوات ذات صلة

حاسبة توافق الأسماء

أدخل اسمين لتحصل على درجة توافق طريفة ورقم علم الأعداد الفيثاغوري لكل اسم. تقرأ الأداة الأبجدية اللاتينية (A إلى Z) فقط، لذا انقل الاسم العربي حرفيا إلى اللاتينية أولا.

حاسبة علم الأعداد

احسب أرقام علم الأعداد المرتبطة بالاسم وفق القيم الفيثاغورية أو الكلدانية: التعبير، رغبة الروح والشخصية.

حاسبة الأيام المتبقية في السنة

احسب الأيام التقويمية من أي تاريخ مرجعي حتى 31 ديسمبر، واختر تضمين تاريخ البداية أو استبعاده، واعرف الأسابيع الكاملة وتقدم السنة.

حاسبة الرقم الهيدروجيني (pH)

احسب pH وpOH من تركيز أيونات الهيدروجين أو الهيدروكسيد، أو حوّل pH إلى [H⁺] و[OH⁻]، بافتراض درجة حرارة 25 °م.

حاسبة التمثيل الغذائي

قم بتقدير معدل التمثيل الغذائي الأساسي (BMR) وإجمالي الإنفاق الطاقي اليومي (TDEE) بناءً على العمر والجنس والوزن والطول ومستوى النشاط البدني.

حاسبة الجيماتريا

احسب قيمة الجيماتريا لأي كلمة أو عبارة بستة أنظمة إنجليزية: Simple/Ordinal وFull Reduction وReverse وSumerian وJewish/Latin.

الأداة متاحة بلغات أخرى