حاسبة Roth IRA
أدخل مساهمتك السنوية في حساب Roth IRA الأمريكي، والعائد المتوقع، وعدد السنوات المتبقية حتى التقاعد. تعرض الحاسبة الرصيد المتوقع، وإجمالي المساهمات مقارنة بنمو الاستثمار، وكيف يتراكم أثر العائد المركب سنة بعد سنة. مساهمات Roth تُدفع من مال دُفعت عليه الضريبة مسبقًا، لكن السحوبات المؤهلة عند التقاعد تكون معفاة من الضريبة. لذلك توضح لك الأداة مقدار النمو المعفى من الضريبة داخل الرصيد النهائي.
كيف تعمل التقديرات
-
1
أدخل المساهمة السنوية
حتى حد مصلحة الضرائب الأمريكية لعام 2026: 7,500 دولار أمريكي، أو 8,600 دولار أمريكي لمن يبلغ 50 عامًا أو أكثر. تفترض الحاسبة دفع المبلغ الكامل كل سنة.
-
2
حدد السنوات حتى التقاعد
تطبق الحاسبة العائد السنوي المركب طوال هذه المدة.
-
3
اختر العائد المتوقع
يُستخدم 7% كثيرًا كمرجع للعائد الحقيقي طويل الأجل لمؤشر S&P 500. استخدم رقمًا أقل للمحافظ المحافظة التي يغلب عليها الدخل الثابت.
-
4
اقرأ التفاصيل
راجع الرصيد النهائي، وإجمالي المساهمات، والنمو المعفى من الضريبة، ثم قارنه بحساب IRA تقليدي قبل الضريبة.
لماذا يهم الاختيار بين Roth والحساب التقليدي
في حساب IRA تقليدي أمريكي، قد تكون المساهمات قابلة للخصم الضريبي الآن، بينما تُعامل السحوبات عند التقاعد كدخل عادي خاضع للضريبة. في حساب Roth IRA، تُدفع المساهمات من دخل دُفعت ضريبته بالفعل، وتكون السحوبات المؤهلة لاحقًا معفاة من الضريبة. الفكرة الحسابية:
الرصيد النهائي التقليدي (نمو قبل الضريبة) = المساهمة × (1 + r)^n
السحب التقليدي بعد الضريبة = الرصيد النهائي × (1 - معدل_ضريبة_التقاعد)
رصيد Roth النهائي (نمو بعد الضريبة) = المساهمة × (1 + r)^n
سحب Roth بعد الضريبة = الرصيد النهائي (الضريبة مدفوعة مسبقًا)
إذا كان معدل ضريبتك اليوم مساويًا لمعدلها عند التقاعد، فالخياران متقاربان حسابيًا. عمليًا:
- يفوز Roth إذا كان معدل الضريبة عند التقاعد أعلى أو إذا ارتفعت الضرائب مستقبلًا.
- يفوز الحساب التقليدي إذا كان معدل الضريبة عند التقاعد أقل، وهذا شائع عندما ينخفض الدخل.
- يفوز Roth في المرونة لأن المساهمات نفسها يمكن سحبها في أي وقت دون غرامة.
حدود المساهمة لعام 2026
| الفئة العمرية | الحد السنوي |
|---|---|
| أقل من 50 عامًا | 7,500 دولار أمريكي |
| 50 عامًا فأكثر | 8,600 دولار أمريكي |
نطاقات تقليص مساهمة Roth IRA لعام 2026: للمُصرّحين الأفراد، تبدأ المساهمة في الانخفاض عندما يكون MAGI بين 153,000 و168,000 دولار أمريكي. للأزواج الذين يقدّمون إقرارًا مشتركًا، يكون النطاق من 242,000 إلى 252,000 دولار أمريكي.
Backdoor Roth
يمكن لأصحاب الدخل المرتفع الذين يتجاوزون الحد أن يساهموا في حساب IRA تقليدي غير قابل للخصم، ثم يحولوه إلى Roth. قد يؤدي التحويل إلى ضريبة على أي رصيد تقليدي سابق قبل الضريبة. لذلك يكون أبسط عندما لا تملك أموالًا أخرى في حساب IRA تقليدي.
مثال عملي
تساهم بمبلغ 7,500 دولار أمريكي سنويًا من سن 30 إلى 65، أي لمدة 35 سنة، مع عائد حقيقي 7%:
- إجمالي المساهمات: 262,500 دولار أمريكي
- الرصيد النهائي في Roth، معفى من الضريبة: نحو 1,037,000 دولار أمريكي
- النمو المعفى من الضريبة: نحو 774,000 دولار أمريكي
المساهمات نفسها في حساب IRA تقليدي مع معدل ضريبة تقاعد 22%:
- الرصيد النهائي قبل الضريبة: نحو 1,037,000 دولار أمريكي
- القيمة بعد الضريبة: نحو 809,000 دولار أمريكي
في هذا المثال يتقدم Roth بنحو 228,000 دولار أمريكي إذا كان المعدل 22%. إذا انخفض معدل الضريبة عند التقاعد إلى 12%، فقد يكون الحساب التقليدي أفضل.
ملاحظات مهمة
- تفترض مساهمة ثابتة. في الواقع، قد ترتفع الحدود مع التضخم، وقد ينمو راتبك أيضًا.
- تفترض عائدًا ثابتًا. الأسواق الحقيقية تحمل مخاطر ترتيب العوائد. عقد أول ضعيف قد يضر النتيجة طويلة الأجل.
- لا تنمذج السحوبات أثناء التقاعد. حساب Roth IRA لا يتطلب توزيعات دنيا إلزامية. الحساب التقليدي يتطلبها حاليًا بدءًا من سن 73.
- قواعد الضرائب الأمريكية قد تتغير. قواعد Roth الحالية مواتية، لكنها تظهر كثيرًا في النقاش السياسي.
Roth IRA و Roth 401(k)
يعرض كثير من أصحاب العمل في الولايات المتحدة خيار Roth 401(k) أيضًا. المنطق الضريبي مشابه لحساب Roth IRA، لكن حدود المساهمة أعلى بكثير: 24,500 دولار أمريكي في 2026 قبل مساهمات اللحاق. لذلك يصبح السؤال الاستراتيجي غالبًا Roth أم تقليدي داخل خطة 401(k)، وليس Roth IRA مقابل 401(k) بحد ذاته.
الأسئلة الشائعة
لا إذا كان السحب مؤهلًا وفق القواعد الأمريكية. عادة يجب أن يكون الحساب مفتوحًا منذ 5 سنوات على الأقل وأن يكون عمرك 59½ سنة أو أكثر. عندها تكون المساهمات والنمو معفيين من الضريبة.
نعم. المساهمات، لا النمو، يمكن سحبها في أي وقت دون غرامة. أما النمو المسحوب قبل سن 59½ أو خلال أول 5 سنوات فقد يخضع لضريبة الدخل وغرامة 10%.
المسار الشائع هو Backdoor Roth: مساهمة غير قابلة للخصم في IRA تقليدي ثم تحويلها إلى Roth. يعمل ذلك بأفضل صورة إذا لم يكن لديك رصيد IRA تقليدي سابق.
التقليدي قد يكون أفضل إذا كان معدل ضريبتك اليوم أعلى من معدلها عند التقاعد. Roth يصبح أكثر جاذبية إذا كان المعدل المستقبلي مساويًا أو أعلى، كما يمنح مرونة أكبر. كثير من المدخرين يستخدمون الاثنين.
إذا أدخلت عائدًا حقيقيًا معدلًا للتضخم مثل 4-5%، فاقرأ النتيجة بقوة شراء اليوم. إذا استخدمت عائدًا اسميًا مثل 7%، فالنتيجة بالدولارات المستقبلية.
أدوات ذات صلة
حاسبة 401(k)
توقّع رصيد 401(k) من الراتب والعمر ونسبة المساهمة ومطابقة صاحب العمل والعائد المتوقع، مع حدود IRS لعام 2026 وتفصيل سنة بسنة.
حاسبة ضريبة القيمة المضافة وضريبة المبيعات
احسب الضريبة على مبلغ غير شامل للضريبة، أو استخرج الضريبة المضمنة في سعر شامل. مناسبة لضريبة القيمة المضافة وGST وضريبة المبيعات.
حاسبة علم الأعداد
احسب أرقام علم الأعداد المرتبطة بالاسم وفق القيم الفيثاغورية أو الكلدانية: التعبير، رغبة الروح والشخصية.
حاسبة دفعات HELOC
احسب دفعة HELOC الشهرية في فترة السحب بفوائد فقط وفترة السداد المقسطة حسب الرصيد ومعدل APR والمدة.
حاسبة تكلفة الوقود
قدّر تكلفة الوقود من المسافة واستهلاك السيارة وسعر المحطة. استخدم كم/لتر أو L/100 كم أو MPG مع وحدات متطابقة.
حاسبة المدة الزمنية
احسب المدة بين وقتين بصيغة HH:MM والساعات العشرية والدقائق والثواني.