حاسبة الدفعات السنوية
الدفعات السنوية هي سلسلة دفعات ثابتة عبر الزمن، إما تُدفع إليك (دخل تقاعد) أو تدفعها أنت (سداد قرض، رهن عقاري). أدخل المبلغ المقطوع الذي تبدأ منه (الأصل)، والمعدل السنوي، والمدة بالسنوات، ومدى تكرار الدفعات، فتعيد الحاسبة الدفعة لكل فترة، وإجمالي المدفوعات خلال المدة، وإجمالي الفائدة. هذا هو حساب الإطفاء القياسي المستخدم للقروض ولتحويل المدخرات إلى دخل تقاعد.
كيفية استخدام حاسبة الدفعات السنوية
-
1
أدخل الأصل
المبلغ المقطوع الذي تبدأ منه: المبلغ الذي تقترضه، أو المدخرات التي تحوّلها إلى دخل. تحسب الأداة الدفعة التي تسدّده خلال المدة.
-
2
حدد المعدل السنوي
أدخل معدل الفائدة السنوي أو العائد السنوي المتوقع. تحوّله الأداة إلى معدل دوري حسب تكرار الدفعات: 6% سنويًا مع دفعات شهرية تعادل 0.5% لكل فترة.
-
3
اختر المدة والتكرار
عدد السنوات ومدى تكرار الدفعات: شهرية أو ربع سنوية أو نصف سنوية أو سنوية. 20 سنة بدفعات شهرية = 240 دفعة.
-
4
اقرأ النتائج
الدفعة لكل فترة، وإجمالي المدفوعات خلال المدة، وإجمالي الفائدة. تبقى الدفعة نفسها كل فترة؛ ويتغير فقط توزيعها بين الفائدة والأصل.
المعادلة الأساسية
تحل الحاسبة معادلة الإطفاء القياسية لإيجاد الدفعة:
PMT = PV × [r / (1 - (1 + r)^-n)]
حيث:
- PMT = الدفعة لكل فترة
- PV = الأصل (المبلغ المقطوع اليوم)
- r = المعدل الدوري (المعدل السنوي ÷ عدد الدفعات في السنة)
- n = عدد الدفعات
تغطي كل دفعة فائدة الفترة بالإضافة إلى جزء من الأصل، لذلك يصل الرصيد إلى الصفر تمامًا عند نهاية المدة.
أنواع الدفعات السنوية الشائعة
| النوع | البنية | الاستخدام الشائع |
|---|---|---|
| دفعات فورية | مبلغ مقطوع الآن ← تبدأ الدفعات في الفترة التالية | دخل تقاعد |
| دفعات مؤجلة | مساهمات تتراكم ← دفعات لاحقًا | ادخار بميزة ضريبية |
| دفعات ثابتة | معدل مضمون، دفعات مضمونة | دخل محافظ |
| دفعات متغيرة | معدل مرتبط بحسابات فرعية (أسهم، صناديق سندات) | نمو + تغطية طول العمر |
| دفعات مدى الحياة | تُدفع حتى الوفاة | تأمين طول العمر |
| دفعات لمدة محددة | تُدفع لعدد سنوات ثابت | جسر حتى بدء معاش التقاعد |
مثال على الدفعة
هل تقترض 200,000 ر.س بمعدل 6% سنويًا لمدة 30 سنة بدفعات شهرية؟
PMT = 200,000 × [0.005 / (1 - (1.005)^-360)] = 1,199.10 ر.س
عبر 360 دفعة يصل الإجمالي إلى نحو 431,676 ر.س، منها 231,676 ر.س فائدة. ارفع المعدل إلى 9% فتصبح الدفعة 1,609.25 ر.س، بإجمالي مدفوعات نحو 579,328 ر.س وفائدة 379,328 ر.س.
رسوم الدفعات السنوية التي يجب الانتباه لها
منتجات الدفعات السنوية التجارية (خصوصًا الدفعات المتغيرة) فيها:
- رسم الوفاة والمصاريف (1-1.5% سنويًا)
- رسوم إدارية (100-200 ر.س سنويًا)
- غرامة الاسترداد المبكر إذا سحبتها مبكرًا (5-10% تنزلق إلى 0 خلال 5-10 سنوات)
- نِسب مصاريف الحسابات الفرعية (0.5-2% على الحسابات المتغيرة)
عند تراكمها، قد تحمل الدفعات المتغيرة عبئًا سنويًا 2.5-4%، وهو ما لا يحمله صندوق مؤشر منخفض التكلفة.
الأسئلة الشائعة
آليًا هما متشابهان جدًا، فكلاهما يدفع تدفقًا عبر الزمن. المعاشات التقاعدية يرعاها صاحب العمل وغالبًا لا تُسعَّر فرديًا؛ أما الدفعات السنوية التجارية فتُشترى من شركة تأمين بمبلغ مقطوع تتحكم به. كلاهما قد يكون مدى الحياة (يدفع حتى الوفاة) أو لمدة محددة (يدفع لمدة ثابتة).
هي شكل من تأمين طول العمر، لا استثمار بمعنى النمو. يكون معدل العائد الداخلي في الدفعات الثابتة عادة 2-4%، وهو أقل من عائد أسواق الأسهم تاريخيًا. القيمة هي إمكانية التنبؤ والحماية بدفعات مدى الحياة، لا فرص الصعود.
تستخدم الحاسبة معادلة الإطفاء: الدفعة = الأصل × المعدل الدوري ÷ (1 - (1 + المعدل الدوري)^-n). تغطي كل دفعة فائدة تلك الفترة بالإضافة إلى جزء من الأصل، فيصل الرصيد إلى الصفر في نهاية المدة. يبقى مبلغ الدفعة نفسه كل فترة.
تدفع الدفعات الثابتة المبلغ الاسمي نفسه بغض النظر عن التضخم، لذلك تتآكل القوة الشرائية على أفق 20-30 سنة. توجد دفعات معدّلة للتضخم (COLA) لكنها تبدأ بدفعات أولية أقل بنسبة 20-30% لتمويل تكلفة هذا التعديل.
أدوات ذات صلة
حاسبة توزيع شرائح الجدار الزخرفية
خطط لتباعد شرائح الديكور الداخلي ومحاورها وألواحها الرأسية من عرض الجدار وعرض الشريحة وشق المنشار وهامش الاحتياط.
حاسبة سعة مزيل الرطوبة
قدّر سعة مزيل الرطوبة المحمول حسب المساحة ودرجة البلل، باللتر يوميًا وبالباينت الأمريكي يوميًا وفق التصنيف الحالي.
حاسبة مرات تبدل الهواء في الساعة
احسب معدل تبدل الهواء ACH من أبعاد الغرفة وتدفق الهواء، أو اعرف التدفق اللازم لتحقيق قيمة ACH تحددها بوحدة CFM أو m³/h.
حاسبة مؤشر كتلة الجسم BMI
احسب مؤشر كتلة الجسم من الطول والوزن. يعرض التصنيف حسب منظمة الصحة العالمية، ونطاق الوزن الصحي، وحدود استخدام BMI.
حاسبة الاحتياج اليومي من الطاقة
قدّر BMR وTDEE اليومي باستخدام معادلة ميفلين سانت جيور ومعامل نشاط تختاره.
حاسبة مروحة العلّية
قارن بين مرجع PNNL منخفض التدفق ومرجع HVI لمراوح تهوية العلّيات، ومساحة فتحات السقف المستعار الصافية، ونسب التهوية السلبية 1:150 و1:300.