حاسبة APR

APR مقابل المعدل التعاقدي — مثال محلول

رهن $200,000، 30 سنة، المعدل التعاقدي 6.00%:

• الدفعة الشهرية: $1,199.10
• إجمالي الفائدة خلال العمر: $231,677

أضف الآن $4,000 رسوم مقرض. يحصل المقترض على $196,000 صافية لكنه ما زال يدفع $1,199.10 شهريا على وجه $200,000. APR هو المعدل الذي يجعل $196,000 تستهلك إلى الدفعة الشهرية نفسها — نحو 6.17%.

إذن قرض “6.00%” مع $4,000 رسوم هو فعليا قرض 6.17% بشروط قابلة للمقارنة. إذا عرض مقرض آخر 6.10% بلا رسوم، فهو القرض الأرخص رغم المعدل الاسمي الأعلى.

ما الذي يدخل في APR (الولايات المتحدة)

مطلوب بموجب Regulation Z:

• رسوم الإنشاء / رسوم المعالجة
• نقاط الخصم
• رسوم وسيط الرهن العقاري
• قسط تأمين الرهن (PMI) المقدم
• الفائدة المدفوعة مقدما (فائدة الأيام الكسرية)

مستبعد:

• التقييم (إذا لم يطلبه المقرض)
• البحث في سند الملكية والتأمين عليه (إذا كان مزود الخدمة من اختيار المقترض)
• رسوم التسجيل
• الضرائب العقارية وتأمين المنزل (بنود حساب الضمان)

يدخل المقرضون ويستبعدون بنسب طفيفة مختلفة، ولهذا تنشر CFPB (هيئة حماية المستهلك المالي الأمريكية) إفصاح إغلاق TRID قياسيا لفرض مقارنة على أساس موحد.

APR مقابل APY

في حساب التوفير، يكون APY دائما أعلى من المعدل الاسمي لأن الفائدة تتراكم. في القروض، يستخدم APR لأن معظم القروض تستهلك بدفعة شهرية ثابتة والتراكم مضمن.

متى يقلل APR من تمثيل التكلفة

يفترض APR أنك تحتفظ بالقرض حتى نهاية مدته. إذا بعت أو أعدت التمويل في السنة 3 من رهن 30 سنة، فقد دفعت رسم $4,000 كاملا لكنك استفدت من فرق المعدل 3 سنوات فقط — يصبح معدلك الفعال أعلى بكثير. مدة احتفاظ متوقعة قصيرة؟ قارن إجمالي التكلفة عبر ذلك الأفق، لا APR.