حاسبة APR
APR (Annual Percentage Rate، المعدل السنوي الحقيقي) هو التكلفة الحقيقية للقرض شاملة الرسوم، معبرا عنها كمعدل سنوي. بخلاف معدل الفائدة المعلن، يدمج APR رسوم الإنشاء ونقاط الخصم وتكاليف الإغلاق الإلزامية، ولهذا قد يكون لقرضين معلنين عند “6.0%” قيم APR مختلفة، ولهذا تلزم Regulation Z (Truth in Lending، قانون الصدق في الإقراض) في الولايات المتحدة المقرضين بالإفصاح عنه.
كيفية حساب APR
-
1
أدخل مبلغ القرض والمدة
أصل الدين المقترض وإجمالي الأشهر. $200,000 على 360 شهرا مثال شائع لرهن عقاري أمريكي.
-
2
أدخل المعدل التعاقدي
معدل الفائدة المكتوب في وثيقة القرض. يستخدم لحساب الدفعة الشهرية القياسية.
-
3
أضف الرسوم المقدمة
رسوم الإنشاء، نقاط الخصم (نقطة واحدة = 1% من أصل الدين)، وأي تكاليف إغلاق إلزامية (تقييم، رسوم سند الملكية يطلبها المقرض).
-
4
اقرأ APR
APR هو المعدل الذي، عند تطبيقه على مبلغ القرض *الصافي* (أصل الدين ناقص الرسوم)، ينتج الدفعة الشهرية نفسها. وهو دائما مساوي لـ المعدل التعاقدي أو أعلى منه.
APR مقابل المعدل التعاقدي: مثال محلول
رهن $200,000، 30 سنة، المعدل التعاقدي 6.00%:
- الدفعة الشهرية: $1,199.10
- إجمالي الفائدة خلال العمر: $231,677
أضف الآن $4,000 رسوم مقرض. يحصل المقترض على $196,000 صافية لكنه ما زال يدفع $1,199.10 شهريا على وجه $200,000. APR هو المعدل الذي يجعل $196,000 تستهلك إلى الدفعة الشهرية نفسها، نحو 6.17%.
إذن قرض “6.00%” مع $4,000 رسوم هو فعليا قرض 6.17% بشروط قابلة للمقارنة. إذا عرض مقرض آخر 6.10% بلا رسوم، فهو القرض الأرخص رغم المعدل الاسمي الأعلى.
ما الذي يدخل في APR (الولايات المتحدة)
مطلوب بموجب Regulation Z:
- رسوم الإنشاء / رسوم المعالجة
- نقاط الخصم
- رسوم وسيط الرهن العقاري
- قسط تأمين الرهن (PMI) المقدم
- الفائدة المدفوعة مقدما (فائدة الأيام الكسرية)
مستبعد:
- التقييم (إذا لم يطلبه المقرض)
- البحث في سند الملكية والتأمين عليه (إذا كان مزود الخدمة من اختيار المقترض)
- رسوم التسجيل
- الضرائب العقارية وتأمين المنزل (بنود حساب الضمان)
يدخل المقرضون ويستبعدون بنسب طفيفة مختلفة، ولهذا تنشر CFPB (هيئة حماية المستهلك المالي الأمريكية) إفصاح إغلاق TRID قياسيا لفرض مقارنة على أساس موحد.
APR مقابل APY
| المقياس | المعنى | يستخدم في |
|---|---|---|
| APR | معدل سنوي بسيط بلا تراكم | القروض والائتمان |
| APY | معدل سنوي فعال مع التراكم | الادخار والودائع لأجل |
في حساب التوفير، يكون APY دائما أعلى من المعدل الاسمي لأن الفائدة تتراكم. في القروض، يستخدم APR لأن معظم القروض تستهلك بدفعة شهرية ثابتة والتراكم مضمن.
متى يقلل APR من تمثيل التكلفة
يفترض APR أنك تحتفظ بالقرض حتى نهاية مدته. إذا بعت أو أعدت التمويل في السنة 3 من رهن 30 سنة، فقد دفعت رسم $4,000 كاملا لكنك استفدت من فرق المعدل 3 سنوات فقط، يصبح معدلك الفعال أعلى بكثير. مدة احتفاظ متوقعة قصيرة؟ قارن إجمالي التكلفة عبر ذلك الأفق، لا APR.
الأسئلة الشائعة
نعم أو مساو له. إذا وجدت أي رسوم، فـ APR > المعدل التعاقدي. إذا كان القرض بلا رسوم فعلا (نادر في الرهون، شائع في بعض القروض الشخصية) يساوي APR المعدل التعاقدي.
لأن بنية الرسوم مختلفة. مقرض يعرض 6.0% مع $5,000 رسوم يملك APR أعلى من آخر يعرض 6.0% مع $2,000 رسوم، رغم أن المعدل الرئيسي متطابق.
يشمل APR قسط تأمين الرهن المقدم لكنه لا يشمل PMI الشهري المستمر، ولا يشمل تأمين المنزل إطلاقا (هذه بنود حساب الضمان وليست تكاليف قرض). قد تكون دفعتك الشهرية أكبر بكثير مما يوحي به APR.
APR للقروض التي تنوي الاحتفاظ بها حتى نهاية المدة. أما القروض التي قد تعيد تمويلها أو تسددها مسبقا خلال 3-5 سنوات، فقارن إجمالي تكاليف الإغلاق مع الدفعة الشهرية.
أدوات ذات صلة
حاسبة توزيع شرائح الجدار الزخرفية
خطط لتباعد شرائح الديكور الداخلي ومحاورها وألواحها الرأسية من عرض الجدار وعرض الشريحة وشق المنشار وهامش الاحتياط.
حاسبة سعة مزيل الرطوبة
قدّر سعة مزيل الرطوبة المحمول حسب المساحة ودرجة البلل، باللتر يوميًا وبالباينت الأمريكي يوميًا وفق التصنيف الحالي.
حاسبة مرات تبدل الهواء في الساعة
احسب معدل تبدل الهواء ACH من أبعاد الغرفة وتدفق الهواء، أو اعرف التدفق اللازم لتحقيق قيمة ACH تحددها بوحدة CFM أو m³/h.
حاسبة مؤشر كتلة الجسم BMI
احسب مؤشر كتلة الجسم من الطول والوزن. يعرض التصنيف حسب منظمة الصحة العالمية، ونطاق الوزن الصحي، وحدود استخدام BMI.
حاسبة الاحتياج اليومي من الطاقة
قدّر BMR وTDEE اليومي باستخدام معادلة ميفلين سانت جيور ومعامل نشاط تختاره.
حاسبة 401(k)
توقّع رصيد 401(k) من الراتب والعمر ونسبة المساهمة ومطابقة صاحب العمل والعائد المتوقع، مع حدود IRS لعام 2026 وتفصيل سنة بسنة.