حاسبة APY
APY (العائد السنوي الفعلي) هو المعدل الفعال الذي تكسبه فعليا على منتج ادخار بعد التراكم. معدل اسمي 5% يتراكم يوميا يساوي أكثر من معدل 5% يتراكم سنويا. تحول هذه الحاسبة بين المعدل الاسمي وAPY لأي تكرار تراكم، وهي الأداة الصحيحة لمقارنة حساب توفير عالي العائد مع CD.
كيفية حساب APY
-
1
أدخل المعدل الاسمي
معدل الفائدة قبل التراكم. يوسم غالبا "معدل الفائدة الاسمي" في إفصاحات البنك، منفصلا عن رقم APY.
-
2
اختر تكرار التراكم
معظم حسابات التوفير تتراكم يوميا. قد تتراكم شهادات الإيداع (CD) شهريا أو ربع سنويا أو سنويا. يؤثر التكرار في APY.
-
3
شاهد APY
الناتج هو المعدل السنوي الفعال. معدل اسمي 5.0% متراكم يوميا يعطي 5.127% APY؛ شهريا يعطي 5.116%؛ وسنويا يعطي 5.000%.
-
4
قارن الحسابات
APY هو رقم المقارنة العادل بين المنتجات. البنوك ملزمة قانونيا بنشره بموجب قواعد الإفصاح عن الودائع.
معادلة APY
APY = (1 + r/n)^n - 1
حيث:
- r = المعدل السنوي الاسمي (عشري، مثلا 0.05 لـ 5%)
- n = فترات التراكم في السنة
أثر تكرار التراكم
لمعدل اسمي 5.00%:
| التراكم | الفترات/السنة | APY | أرباح إضافية على 100,000 ر.س |
|---|---|---|---|
| سنويا | 1 | 5.000% | - |
| نصف سنوي | 2 | 5.063% | +63 ر.س |
| ربع سنوي | 4 | 5.095% | +95 ر.س |
| شهريا | 12 | 5.116% | +116 ر.س |
| يوميا | 365 | 5.127% | +127 ر.س |
| مستمر | ∞ | 5.127% | +127 ر.س |
بعد التراكم اليومي، لا يحرك تكرار أعلى (كل ساعة، مستمر) المؤشر كثيرا — مكسب APY الهامشي في الخانة العشرية الخامسة.
APY مقابل APR
| المقياس | يستخدم في | أثر التراكم |
|---|---|---|
| APY | التوفير، CD | مشمول |
| APR | القروض، الائتمان | غير مباشر |
حساب توفير 5% له APY > 5% بعد التراكم. قرض 5% له APR = 5% مع تراكم مضمن في جدول الدفعات الشهرية. تستخدم البنوك APY لأنه يبدو أكبر ولأنه الرقم الصادق للودائع. يستخدم المقرضون APR لأن قواعد الإفصاح عن القروض تلزمهم به.
نقطة التعادل: CD مقابل توفير عالي العائد
CD لمدة 12 شهرا عند 5.10% APY مقابل حساب توفير عالي العائد متغير عند 4.80% APY:
- CD أفضل بـ 0.30% × 100,000 ر.س = 300 ر.س خلال السنة.
- لكن إذا ارتفع معدل التوفير المتغير فوق 5.10% في منتصف السنة، يفوز حساب التوفير.
- لدى CD غرامة سحب مبكر (عادة 3-6 أشهر من الفائدة).
قاعدة تقريبية: اقفل CD عندما تعتقد أن المعدلات قريبة من القمة. ابق مرنا عندما تعتقد أن المعدلات لا تزال صاعدة.
لماذا 5.127% هو الحد عندما n → ∞
لأن (1 + r/n)^n يقترب من e^r كلما كبر n. عند r = 0.05، تكون e^0.05 - 1 = 0.05127. هذا هو APY بالتراكم المستمر — السقف النظري لأي تكرار تراكم.
الأسئلة الشائعة
APR معدل سنوي بسيط بلا تراكم، يستخدم للقروض. APY يشمل التراكم، ويستخدم للودائع. عند المعدل الاسمي نفسه، APY > APR إلا إذا كان التراكم سنويا، وعندها يتساويان.
يحسب البنك الفائدة يوميا (365 فترة في السنة، لتعظيم APY) لكنه يضيفها إلى رصيدك مرة في الشهر. APY لا يتغير — ما يتغير هو توقيت بدء الفائدة في كسب فائدة على نفسها (شهريا).
في حساب توفير عالي العائد ذي معدل متغير، غالبا خلال بضعة أيام إلى بضعة أسابيع. في CD ذي معدل ثابت، لا — APY مقفل حتى الاستحقاق. هذه هي المفاضلة بين المنتجين.
لا. APY دائما أكبر من المعدل الاسمي أو مساو له. الحالة الوحيدة التي يتساويان فيها هي عندما يكون التراكم سنويا (أو سنويا فعليا — بعض منتجات الفائدة البسيطة).
أدوات ذات صلة
حاسبة مؤشر كتلة الجسم BMI
احسب مؤشر كتلة الجسم من الطول والوزن. يعرض التصنيف حسب منظمة الصحة العالمية، ونطاق الوزن الصحي، وحدود استخدام BMI.
حاسبة المعدل التراكمي
احسب المعدل التراكمي من الدرجات الحرفية والساعات المعتمدة. تدعم مقياسي الولايات المتحدة 4.0 و5.0 للمقررات المتقدمة مع جدول الحروف القياسي A/B/C/D.
حاسبة السعرات الحرارية
قدّر احتياجك اليومي من السعرات لهدفك باستخدام BMR بمعادلة Mifflin-St Jeor وعوامل النشاط. يشمل أهداف العجز والفائض.
حاسبة العمر
احسب العمر الدقيق بالسنوات والشهور والأيام من تاريخ الميلاد، مع إجمالي الأيام والساعات والعد التنازلي لعيد الميلاد القادم.
حاسبة الادخار
قدّر القيمة المستقبلية لمدخراتك انطلاقًا من رصيد أولي، وإيداعات منتظمة، ومعدل سنوي، ومدة تختارها، مع احتساب الفائدة المركبة شهريًا أو سنويًا أو حسب التكرار الذي تريده.
حاسبة الإباضة
قدّري يوم الإباضة ونافذة الخصوبة اعتمادًا على أول يوم من آخر دورة شهرية ومتوسط طول الدورة.