حاسبة HELOC
لم يُعثر على تقدير محفوظ في علامة التبويب هذه
عُد إلى الخطوة الأولى لإدخال بيانات العقار والديون المضمونة. لا تُستبدل البيانات المفقودة أو المنتهية بقيم مختلقة.
العودة إلى الإعدادقيمة العقار
استخدم قيمة سوقية حالية واقعية، لا سعر الشراء الأصلي. قد يطلب المُقرض تقييمًا خاصًا به.
يتيح HELOC الاقتراض المتكرر بضمان صافي ملكية المنزل خلال فترة السحب. أدخل قيمة سوقية واقعية، ومبلغ سداد الرهن الأول الحالي، وكل دين آخر مضمون بالعقار، وحد CLTV تخطيطيًا. النتيجة سعة إجمالية قبل التقييم والرسوم وفحص الائتمان والدخل وقواعد المُقرض، وليست موافقة أو عرض قرض.
كيفية تقدير هامش HELOC المتاح
-
1
أدخل قيمة حديثة للمنزل
استخدم تقييمًا حديثًا، أو رأيًا سعريًا من وسيط عقاري، أو تقديرًا سوقيًا بدل الاعتماد على سعر الشراء الأصلي.
-
2
أضف كل الأرصدة المضمونة الحالية
اجمع مبلغ سداد الرهن الأول وأي قرض بضمان ملكية المنزل أو رصيد HELOC قائم أو رهن آخر مضمون بالعقار.
-
3
حدد سقف CLTV لدى المُقرض
استخدم حد المُقرض المحدد إن توفر. نسب 80% و85% و90% سيناريوهات تخطيطية وليست معايير موافقة عامة.
-
4
راجع سيناريوهات الحد المتاح
تعرض الحاسبة السعة الإجمالية التقديرية وأحجام سحب نموذجية لمقارنتها بإفصاح المُقرض؛ ولا تسعّر الدفعات أو الفائدة أو الرسوم.
كيف يُحسب هامش HELOC بالأرقام
HELOC هو خط ائتمان متجدد، وليس قرضًا بمبلغ مقطوع. تحصل على سقف معتمد (يُسمى “مبلغ الخط”) ويمكنك السحب والسداد ثم السحب مرة أخرى خلال فترة السحب.
معادلة مبلغ الخط
السعة الإجمالية التقديرية = (قيمة المنزل × حد CLTV التخطيطي) − مبلغ سداد الرهن الأول − الرهون المضمونة الأخرى
مثال: منزل بقيمة 500,000 دولار، ورهن أول قدره 280,000 دولار، وديون مضمونة أخرى بقيمة 20,000 دولار، مع حد CLTV تخطيطي يبلغ 85%:
الحد الأقصى للخط = (500,000 × 0.85) − 300,000 = 425,000 − 300,000 = 125,000 دولار
هذا المبلغ، 125,000 دولار، هو الهامش التقديري قبل رسوم المُقرض أو تغير التقييم أو شروط الائتمان أو قواعد الحد الأدنى والأقصى للخط.
فترة السحب مقابل فترة السداد
| المرحلة | المدة المعتادة | ما يحدث غالبًا |
|---|---|---|
| السحب | 5-10 سنوات | يمكنك السحب حتى حد الخط، وغالبًا تدفع الفائدة فقط على الرصيد المسحوب |
| السداد | 10-20 سنة | يتوقف السحب الجديد، ويُسدد الرصيد المسحوب مع أصل الدين والفائدة |
خلال فترة السحب، تعني فائدة سنوية 7.5% على رصيد 50,000 دولار أن الدفع الشهري يكون 50,000 × 0.075 / 12 = 312.50 دولار إذا كان البرنامج بفائدة فقط. وعند بدء السداد، يصبح الرصيد نفسه على 20 سنة وبفائدة 7.5% نحو 402.78 دولار شهريًا.
التعرض للفائدة المتغيرة
تعتمد معظم خطوط HELOC على فائدة متغيرة مبنية على مؤشر، غالبًا سعر الفائدة الأساسي في الولايات المتحدة، مضافًا إليه هامش المُقرض. إذا ارتفع المؤشر 100 نقطة أساس، ترتفع دفعة الفائدة فقط بالنسبة نفسها. اختبر ميزانيتك على سعر أعلى، لا على عرض اليوم فقط.
الرسوم والمخاطر التي ينبغي الانتباه لها
- رسوم الإغلاق المبكر: قد تبلغ 1-2% من الخط إذا أغلقته خلال السنوات الأولى.
- رسوم سنوية: غالبًا بين 50 و100 دولار سنويًا خلال فترة السحب.
- حد أدنى للسحب: قد يشترط بعض المقرضين سحبًا أوليًا قدره 50-75% من الخط.
- دفعة بالون: بعض الخطط القديمة تُنهي فترة السحب باستحقاق كامل الرصيد بدل التحول إلى سداد مقسط، لذلك اقرأ الإفصاحات بعناية.
الأسئلة الشائعة
لأنك خلال فترة السحب تدفع الفائدة على المبلغ الذي سحبته فعليًا فقط، لا على كامل الخط المعتمد. فخط بقيمة 100,000 دولار مع سحب 10,000 دولار تُحسب فائدته على 10,000 دولار فقط. عند بدء السداد، يُقسّط الرصيد المسحوب وقد ترتفع الدفعة بوضوح.
تقارن LTV قرضًا واحدًا بقيمة المنزل. أما CLTV فتجمع كل الرهون على العقار، الرهن الأول وHELOC وأي رهن ثانٍ، وتقارنها بالقيمة. إذا كان سقف CLTV لدى المُقرض 85% فلن يمول HELOC إلا حتى يصل إجمالي الدين المضمون إلى هذا الحد.
وفق إرشادات مصلحة الضرائب الأمريكية الحالية للمكلفين في الولايات المتحدة، قد تكون فوائد قرض أو خط ائتمان بضمان ملكية المنزل قابلة للخصم فقط إذا استُخدمت الأموال لشراء المنزل الضامن للقرض أو بنائه أو تحسينه جوهريًا، مع الخضوع لحدود دين الرهن وقواعد أخرى. تختلف المعاملة الضريبية حسب البلد والحالة، لذلك استشر مختصًا ضريبيًا مؤهلًا.
أنت تحول دينًا غير مضمون، مثل بطاقات الائتمان، إلى دين مضمون بمنزلك. إذا تعثرت في السداد، قد يستطيع المُقرض التنفيذ على العقار. انخفاض الفائدة مرتبط بهذا الضمان، لذلك استخدم HELOC لتوحيد الديون فقط إذا انخفضت التكلفة الإجمالية وكانت لديك خطة سداد واقعية.
أدوات ذات صلة
حاسبة الاحتياج اليومي من الطاقة
قدّر BMR وTDEE اليومي باستخدام معادلة ميفلين سانت جيور ومعامل نشاط تختاره.
حاسبة 401(k)
توقّع رصيد 401(k) من الراتب والعمر ونسبة المساهمة ومطابقة صاحب العمل والعائد المتوقع، مع حدود IRS لعام 2026 وتفصيل سنة بسنة.
حاسبة علم الأعداد
احسب أرقام علم الأعداد المرتبطة بالاسم وفق القيم الفيثاغورية أو الكلدانية: التعبير، رغبة الروح والشخصية.
حاسبة دفعات HELOC
احسب دفعة HELOC الشهرية في فترة السحب بفوائد فقط وفترة السداد المقسطة حسب الرصيد ومعدل APR والمدة.
حاسبة مؤشر كتلة الجسم BMI
احسب مؤشر كتلة الجسم من الطول والوزن. يعرض التصنيف حسب منظمة الصحة العالمية، ونطاق الوزن الصحي، وحدود استخدام BMI.
حاسبة ضريبة القيمة المضافة وضريبة المبيعات
احسب الضريبة على مبلغ غير شامل للضريبة، أو استخرج الضريبة المضمنة في سعر شامل. مناسبة لضريبة القيمة المضافة وGST وضريبة المبيعات.