حاسبة القدرة على شراء منزل

ينظر المقرضون إلى عوامل كثيرة، لكن أحد الاختبارات الأساسية هو نسبة الدين إلى الدخل (DTI): أي مقدار الدخل الشهري الإجمالي الذي سيذهب إلى الديون الحالية وقسط السكن الجديد.

مسار الحساب

• إجمالي ميزانية الديون الشهرية = الدخل الشهري الإجمالي × حد DTI
• الحد الأقصى لـ PITI = ميزانية الديون − الديون الشهرية الحالية
• ميزانية أصل القرض والفائدة = الحد الأقصى لـ PITI − الضرائب زائد التأمين المقدّرة
• مبلغ القرض = القرض الذي يستطيع هذا القسط والفائدة والمدة دعمه
• سعر المنزل = مبلغ القرض + الدفعة المقدمة

إذا استهلكت الديون الحالية وتكاليف السكن الشهرية كامل الميزانية المختارة، توضّح الحاسبة أنه لا يبقى مبلغ شهري موجب لأصل القرض والفائدة. لا تتحول البيانات غير الصالحة أو الميزانية المستنفدة إلى منزل سعره صفر.

يشير PITI إلى أصل القرض والفائدة والضرائب والتأمين. في أسواق عربية كثيرة قد تحتاج أيضاً إلى رسوم التسجيل أو الطابو، التقييم، التأمين الإلزامي، رسوم الصيانة أو اتحاد الملاك، وأتعاب الوسيط ضمن خطتك الكاملة.

مثال عملي

لنفترض أن أسرة تكسب 90,000 من العملة المحلية سنوياً، وتدفع 400 شهرياً لديون أخرى، ولديها 40,000 دفعة مقدمة، وتستخدم حد DTI بنسبة 36%، وتقدّر 350 شهرياً للضرائب والتأمين، وتختبر قرضاً لمدة 30 سنة بسعر فائدة 6.5%.

• الدخل الشهري الإجمالي: 7,500
• ميزانية الديون عند 36%: 2,700
• الحد الأقصى لـ PITI بعد الديون الحالية: 2,300
• ميزانية أصل القرض والفائدة بعد الضرائب زائد التأمين: 1,950
• مبلغ القرض المقدّر: نحو 308,000
• سعر المنزل المقدّر مع دفعة مقدمة 40,000: نحو 348,000

استخدم العملة نفسها في كل الحقول، سواء كانت ريالاً أو درهماً أو ديناراً أو دولاراً. استبدل تقدير الضرائب والتأمين بتكاليف المنطقة التي تشتري فيها، واستخدم سعر الفائدة الذي يعرضه البنك أو وسيط التمويل.

تكاليف لا ينبغي دفعها إلى الحد الأقصى

• رسوم التسجيل أو التوثيق، التقييم، التأمين، أتعاب الوسيط ورسوم البنك.
• الانتقال، الإصلاحات الأولى، الأثاث، الأجهزة والصيانة العاجلة.
• احتياطي نقدي بعد الشراء. وجود عدة أشهر من أقساط السكن في المدخرات أكثر أماناً.
• تغيّر الفائدة قبل توقيع عرض التمويل أو تثبيته.