حاسبة الوديعة لأجل

الصيغة

القيمة النهائية = أصل المبلغ × (1 + r/n)^(n × عدد السنوات)

حيث r هو معدل الفائدة السنوي بصيغة عشرية و n هو عدد مرات تركيب الفائدة في السنة. ويشتق العائد السنوي الفعلي من التركيب نفسه:

APY = (1 + r/n)^n − 1

معدل سنوي قدره 4.50% مع تركيب شهري يعطي عائدا سنويا فعاليا قدره 4.59%؛ ومع التركيب اليومي 4.60%. إذا كان بنكك يعلن عن العائد الفعلي بدلا من المعدل المجرد، فأدخله واختر التركيب السنوي: تتحول الصيغة إلى أصل المبلغ × (1 + APY)^عدد السنوات وتكون النتيجة دقيقة. أما تطبيق تركيب يومي أو شهري فوق عائد فعلي معلن فيبالغ في التقدير قليلا، لأن العائد الفعلي يشمله أصلا.

مثال بالريال

• مبلغ الوديعة: 50,000 ريال
• المعدل السنوي: 4.00%
• تكرار التركيب: شهري
• المدة: 3 سنوات

القيمة عند الاستحقاق = 50,000 ريال × (1 + 0.04/12)^(12 × 3) = 56,363.59 ريال

إجمالي الفائدة = 6,363.59 ريال، بما يعادل عائدا سنويا فعاليا قدره 4.07%. وبالمعدل نفسه مع تركيب سنوي كانت القيمة ستكون 56,243.20 ريال: فتكرار التركيب وحده يساوي نحو 120 ريالا على مدى ثلاث سنوات.

قد يختلف صافي العائد بعد الضرائب أو الرسوم أو شروط المنتج في بلدك.

بناء سلم ودائع

بدلا من ربط المبلغ كله لمدة خمس سنوات، يمكن تقسيمه بين ودائع تستحق بعد 1 و2 و3 و4 و5 سنوات. في كل سنة يتحرر جزء من المال ويمكن إعادة استثماره بالشروط الجديدة.

• تحصل على سيولة مخططة كل سنة.
• تقلل خطر تثبيت كل المال عند معدل غير مناسب.
• تربط تواريخ الاستحقاق بأهدافك المالية.

السحب المبكر

اقرأ شروط البنك قبل فتح الوديعة:

• هل يسمح بالسحب المبكر أصلا؟
• هل تخسر كل الفائدة أم جزءا منها؟
• هل يوجد حد أدنى للرصيد أو عرض خاص لمدة محدودة؟
• هل الوديعة مشمولة بنظام حماية المودعين المحلي؟

الوديعة لأجل والبدائل

تتحرك أسعار الفائدة مع سياسة البنك المركزي؛ قارن دائما بين العروض على أساس العائد السنوي الفعلي المعلن.

متى تكون الوديعة مناسبة

• لديك هدف بتاريخ واضح، مثل دفعة منزل أو رسوم دراسة.
• تريد تثبيت العائد لجزء من المدخرات.
• تحتاج إلى فصل المال طويل الأجل عن حساب الإنفاق اليومي.

متى يجب الحذر

• قد تحتاج إلى المال قبل الاستحقاق.
• تتوقع ارتفاعا واضحا في أسعار الفائدة.
• المبلغ يتجاوز حد الحماية المحلي أو يتركز كله في بنك واحد.